上次提到，在長期低息的環境下，理財策略可以稍為進取一點。我的姊妹Tina的自住物業一早已經供滿，而且也升值了一大截。
我提醒她，如果她的資金有出路，即是可以賺到的回報，高於所付的利息，其實也可以考慮將自己的物業加按，以「活化」自己的資產。
她聽了我的分析，回家之後她又想到加按物業的另一個風險，於是再WhatsApp我。
高位加按如鎖定利潤
「如果加按之後樓價大跌，我變成負資產，銀行會不會Call Loan？」Tina像很多人一樣，對「銀行Call Loan」的說法有點恐懼。
「明白妳的想法，對了，這是一個微妙的問題，值得再分析一下。妳可以想像，如果妳一直按兵不動，而樓價從高位回落，甚至跌回妳的買入價，對妳來說當然沒有問題，但早前的樓價升幅就像過眼雲煙。但如果妳在高位加按了，這就有點像在高位沽出了物業套現一樣，鎖定了利潤。」
「對啊，如果我按兵不動，而樓價真的回落，我就不可能套現了。」
「正是！」
「但問題是，如果我鎖定了利潤之後，樓價大跌，我變了負資產，那麼，銀行會來追我補差價嗎？」Tina最擔心就是這個問題。
「我不敢代銀行回答這問題，因為在合約上寫明，萬一樓價下跌（即是抵押品的價格下跌，市價甚至低於貸款額），銀行確實有權要求妳補差價，如果妳不補，銀行就可以要求妳全數還錢，這就是英文的所謂Call Loan。但現實上，如果妳一直準時還款，我相信，沒有一間銀行會主動去做這件事。」
準時還款應不怕追數
「即是白紙黑字寫就會Call Loan，但現實上不會執行？」
「我相信是的，最重要是妳仍然準時還錢。過去幾次樓價下跌，致出現很多負資產時，銀行也沒有向準時還款的客戶Call Loan，可見銀行也極不願意這樣做。」
「噢，如果她們要追，也會先追那些脫期未能正常還錢的客戶呢！」
「說得對，當其時，銀行可能要花大部分精力追那些已經無能力還款的客戶，又何來時間去追妳這些有借有還的客戶？」
「有道理，即是我現在不趁樓價高鎖定利潤是有點笨的，因為即使樓價下跌，對我也沒有大影響，只要我準時還款。」
「對，這就返回我們所談的核心問題，即是妳套現資金用來投資，本金有沒有機會損失，所收的利息有沒有保證。另外，最重要當然是妳有足夠還款能力。」
「明白，咦，萬一樓會再升又如何？」Tina突然從樂觀的角度看這個問題。
「如果樓價再繼續上升，妳可以再加按呢！」我半開玩笑地說。
（本欄逢周一、三、五刊登）
tong_lydia223@yahoo.com.au
本文轉載自《晴報》
我提醒她，如果她的資金有出路，即是可以賺到的回報，高於所付的利息，其實也可以考慮將自己的物業加按，以「活化」自己的資產。
她聽了我的分析，回家之後她又想到加按物業的另一個風險，於是再WhatsApp我。
高位加按如鎖定利潤
「如果加按之後樓價大跌，我變成負資產，銀行會不會Call Loan？」Tina像很多人一樣，對「銀行Call Loan」的說法有點恐懼。
「明白妳的想法，對了，這是一個微妙的問題，值得再分析一下。妳可以想像，如果妳一直按兵不動，而樓價從高位回落，甚至跌回妳的買入價，對妳來說當然沒有問題，但早前的樓價升幅就像過眼雲煙。但如果妳在高位加按了，這就有點像在高位沽出了物業套現一樣，鎖定了利潤。」
「對啊，如果我按兵不動，而樓價真的回落，我就不可能套現了。」
「正是！」
「但問題是，如果我鎖定了利潤之後，樓價大跌，我變了負資產，那麼，銀行會來追我補差價嗎？」Tina最擔心就是這個問題。
「我不敢代銀行回答這問題，因為在合約上寫明，萬一樓價下跌（即是抵押品的價格下跌，市價甚至低於貸款額），銀行確實有權要求妳補差價，如果妳不補，銀行就可以要求妳全數還錢，這就是英文的所謂Call Loan。但現實上，如果妳一直準時還款，我相信，沒有一間銀行會主動去做這件事。」
準時還款應不怕追數
「即是白紙黑字寫就會Call Loan，但現實上不會執行？」
「我相信是的，最重要是妳仍然準時還錢。過去幾次樓價下跌，致出現很多負資產時，銀行也沒有向準時還款的客戶Call Loan，可見銀行也極不願意這樣做。」
「噢，如果她們要追，也會先追那些脫期未能正常還錢的客戶呢！」
「說得對，當其時，銀行可能要花大部分精力追那些已經無能力還款的客戶，又何來時間去追妳這些有借有還的客戶？」
「有道理，即是我現在不趁樓價高鎖定利潤是有點笨的，因為即使樓價下跌，對我也沒有大影響，只要我準時還款。」
「對，這就返回我們所談的核心問題，即是妳套現資金用來投資，本金有沒有機會損失，所收的利息有沒有保證。另外，最重要當然是妳有足夠還款能力。」
「明白，咦，萬一樓會再升又如何？」Tina突然從樂觀的角度看這個問題。
「如果樓價再繼續上升，妳可以再加按呢！」我半開玩笑地說。
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