on November 25, 2019 at 4:53 pm
虛擬銀行壹賬通專訪 搶攻貿易融資商機
有部分虛擬銀行早前指未能趕及今年內開業，預計明年初才會投入服務。其中中國平安（02318）成員
金融壹賬通，其全資子公司平安壹賬通銀行為次批獲得牌照的企業。其行政總裁馮鈺龍表示，成為首間開業的虛擬銀行並不是該行目標，反而確保系統平台穩健，及滿足客戶需求才是最重要。他預計未來會在數月內提a供服務，望吸納傳統銀行未能服務到的年輕人及中小型企業客戶。
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
香港現有164間持牌銀行，未來
虛擬銀行正式投入市場後，競爭絕對比過去激烈。
為了能在市場上站穩陣腳，馮鈺龍指虛擬銀行必需提供到客戶所需的服務，如過去傳統銀行未有滿足某些客戶群，特別是一些年輕人及中小型企業客戶，因此他指在營運初期，平安壹賬通銀行將會主要是針對該類型客戶。
平安壹賬通銀行尚未正式推出，有關產品未能透露。
但他指出虛擬銀行發展的業務將與傳統銀行有重疊的地方，競爭將會增加，而且料各間銀行會以不同優惠吸引客戶，如提高存款利息等，但相信各間虛擬銀行不會以價格作為競爭手段。
中小企借貸受制磚頭文化
馮鈺龍指虛擬銀行不能長期高息搶客，反而解決現時銀行未能解決的痛點，才是未來虛擬銀行最大的賣點。
他指出一些存款較少的個人客戶亦遭到傳統銀行忽略，導致他們不能與中高端客戶有同等服務。
例如有很多年青人剛畢業時，未必有100萬元或以上的資金開戶，事實上這些年輕人亦希望有投資服務可供選擇。
除此之外，傳統銀行開戶麻煩一直都是為人詬病，一般人如果要開戶，必須到分行辦理手續，動輒需要排上一小時或以上的時間，一旦在辦理程中欠帶文件，又要重新排隊，的確令人非常困擾。
而中小企的情況更為嚴重，傳統銀行需大量人手來核對中小企資料，需時數星期以上，導致開戶平均成本高達800至1,000美元，因此銀行經常把這群人拒諸門外。
故平安壹賬通銀行開業後，馮鈺龍預期個人客戶開戶時間可以縮短至幾分鐘時間。
中小企所需時間亦可大大縮短，相信只要客戶交齊資料，開戶時間不會再如傳統銀行一樣，是以星期計算。
很多人每天都會收到來自銀行或者財務公司的隨機電話「cold call」，讓有需要的人能借錢週轉。
但中小企及初創公司借錢並沒有那麼簡單，如果要以公司名義融資或擴充業務，銀行有較高門檻；加上風險評估非常傳統，一般需要以物業作抵押才可成功，導致很多中小企難以融資。
馮鈺龍指出，香港每年約有8,000多億元的貿易總量，但因傳統銀行要考慮盈利及成本問題，未必可為中小微企開戶並提供服務，導致銀行只做了4,000多億元的融資，因此假設如每一家中小企都需要借貸下，還有3,000多億元沒有被滿足，對虛擬銀行來說借中小企借貸融資成為大商機。
平安壹賬通銀行具中資背景
平安壹賬通銀行具有中資背景，到底會否擔心將影響年輕客戶對該行觀感及吸納客戶。 團隊以港人為主
馮鈺龍直言對此未感太擔心，雖然「自己對政治唔叻」，但他認為政治環境經常改變，銀行背景對客戶而言不太重要，因為每一個顧客對品牌的接受程度會隨時間改變。
他舉例如某間餐廳突然有衛生問題，可能短時間沒有人消費，或者是這間餐廳很有名，突然間又有人一窩蜂前去消費，但只是短期影響。
因此他認為虛擬銀行長期能否營運，需要看的是銀行本身最基本的東西，如服務及質量等。目前平安壹賬通銀行籌備已進入最後階段，現時已組建一隊由本港專業金融人才為主的團隊，並預計會在年底前增加人手至100人。
屆時將會與銀通合作，讓客人可以在櫃員機內，使用無卡提款服務。
虛擬銀行vs傳統銀行 相輔相成
市場有不少人認為虛擬銀行的出現，將令傳統銀行生意難做。德勤中國管理諮詢合伙人冼君行指出，虛擬銀行與現有持牌銀行之間並非競爭關係，因為實質上很多虛擬銀行背後，都有現有持牌銀行作為大股東。
虛擬銀行最大的特色是用低成本來服務大眾，可以做到普惠金融的目的，如一些傳統銀行忽略的客戶群，特別是微型中小企等。
而傳統大銀行亦有自己的優點，如本身有更大的資本來提供更大的流動性，以及可以提供高市場風險的產品，如外匯對沖等，因為大銀行有有能力做好風控控制，避免風險出現。
因此虛擬銀行與傳統銀行可以相輔相成，並以一個合作形式進入市場，而不是競爭模式出現在金融生態圈上。
免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
