微眾銀行推微粒貸利潤超100億人仔 騰訊香港虛擬或創新支付服務

騰訊控股（00700）在香港合資組成的虛擬銀行富融銀行（Fusion Bank），據報正進行內部測試；該集團旗下在內地營運的網上銀行微眾銀行，開業至今已超過五年，自2016年扭虧為盈後，盈利節節上升。但預期騰訊難以將微眾銀行在內地的成功模式，套用到富融銀行上，因中、港兩地消費者習慣大有不同。
撰文：經一編輯部｜圖片：iStock圖片、微眾銀行網站

微眾銀行尚未公布去年全年業績，不過騰訊在業績報告中透露，該行貸款產品業務增長強勁，市場甚至估計去年利潤超過100億元人民幣。騰訊早前公布的全年業績中，未有獨立披露金融科技業務收入情況，而是併入金融科技及企業服務業務一項。去年全年，騰訊金融科技及企業服務業務收入為1,014億元人民幣，按年增長39%。

集團解釋，收入增長主要受日活躍用戶數及人均交易筆數的商業支付增加，帶來的收入增長所推動。單計去年第四季，金融科技及企業服務業務收入增長12%，至299.2億元人民幣。主要受惠於商業支付、社交支付及雲服務活動的增長。
 

有效客戶人數逾億

業績中提到，微眾銀行在微信內提供小額貸款產品「微粒貸」，該產品貸款餘額迅速增長，不良貸款比率維持在較低水平。據了解，微眾銀行目前的有效客戶人數已超過1億個用戶；小微企業客戶近百萬戶。其他金融服務方面，騰訊的理財平台理財通的資產保有量，按年增長逾50%，而客戶數目也增長超過一倍。

另外，騰訊在支付業務方面增長相當強勁，截至去年第四季，騰訊的商業支付日均交易筆數超過10億筆。其月活躍賬戶則超過8億戶，月活躍商戶超過5,000萬戶。騰訊也推出微信「支付分」，讓信用紀錄良好的用戶在租用產品或服務時可免繳按金等，有助於提高用戶購買意願及對商戶的忠誠度。

 

從各項數據看，騰訊的金融科技業務增長相當迅速，市場看好微眾銀行的增長前景，早前傳出微眾銀行去年利潤超過100億元人民幣，估值達到1,100億元人民幣。

雖然有內地媒體引述消息，否認市場對微眾銀行去年的盈利預測，稱上述傳聞數據「並不靠譜」。但市場仍然相信，微眾銀行去年盈利將維持雙位數高速增長。

騰訊推出微信「支付分」，讓信用紀錄良好的用戶，在租用產品或服務時可以免繳按金。 圖片：微眾銀行網站

放款已近20,000億人民幣

「微粒貸」為微眾銀行的主力產品之一，據長城證券研究報告指，估計微粒貸目前累計放款已近20,000億元人民幣。有內地媒體則指在2020年初，微眾銀行累放金額已達29,000億元人民幣。

除了貸款業務外，微眾銀行也拓展資產管理業務，推出智能資產管理科技平台「攬月」，擴闊其手續費收入來源。「攬月」基於人工智能（AI）算法，並配合另類數據、宏觀經濟監測、宏觀經濟發展趨勢，以及大宗商品跟踪等各種數據，作為分析基礎，決定投資方向。

 

微眾銀行在內地的成功模式，雖然難以完全在香港複製，畢竟中，港的社會結構不同，本港個人銀行的滲透率高，貸款習慣也大有不同。但騰訊、工銀（亞洲）及港交所（00388）等合資組成的虛擬銀行富融銀行，何時開業及推出哪些服務均備受關注。

富融或創新支付服務

富融銀行發言人早前回覆傳媒查詢時稱，該行正進行內部測試，將會按部就班，透過不同的產品和服務讓用戶逐步體驗金融創新，使命之一是促進普及金融和推動金融科技的發展。

騰訊副總裁兼旗下虛擬銀行富融銀行董事長賴智明，此前在港出席論壇時曾表示，認為未來虛擬銀行可以有更多支付及銀行服務，例如證券交易應用。可以預期，富融銀行日後推出很大機會與微訊支付合作，將支付服務應用於虛擬銀行當中。

 

至於同為內地科網巨擘、阿里巴巴—SW（09988）旗下的螞蟻金服在港的虛擬銀行，卻相當低調，鮮有向外透露其籌備進度。

 

螞蟻金服最新收購瑞典金融科技公司Klarna，以此擴張在歐洲業務。 圖片：螞蟻金服網站

螞蟻金服擴張歐洲版圖

螞蟻金服除了在港擁有虛擬銀行牌照外，也有在新加坡申請數碼銀行牌照。要留意的是，螞蟻金服在內地已有份投資網商銀行，是繼微眾銀行後，第二大的網商銀行。去年全年螞蟻金服累計服務小微客戶1,656萬戶，按年增長80%；累計發放貸款17,000億元人民幣，按年增長72%。

螞蟻金服旗下的金融科技業務已相當成熟，包括支付業務，例如支付寶（Alipay）；也收購海外電子錢包商，拓展業務版圖。螞蟻金服最新收購瑞典初創支付公司Klarna的少數股權，惟未披露股權收購條款，以此擴張在歐洲的業務。

 

兩家公司目前在AliExpress上展開合作，允許阿里的客戶使用Klarna的「稍後付款」服務。螞蟻金服日後在香港營運的虛擬銀行，估計與支付寶也會有合作空間，以增加應用場景，使銀行服務可融入用戶的生活當中。




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